理財專家專欄｜想孩子18歲留學 今日開始每日要儲幾多錢？

多年前一句「養一個孩子要 400 萬」，被很多人引用再引用。近年不少家長想孩子脫離傳統學校的升學壓力，安排小朋友入讀國際學校，為將來到外國就讀學位課程舖路。

你有沒有計算過，若孩子在外國留學四年，保守估計要用多少錢？今集我會提供一個歐美升學的儲蓄方案給大家參考。

在眾多升學目的地當中，不少港人期望孩子到英美升學。美國的麻省理工大學、波士頓大學、加州大學柏克萊分校；英國的倫敦大學、萊斯特大學等，均是港人子女負笈英美升學的熱門選擇。

現時美國升學，每年學費約 US$15,000 – US$48,000 （HK$117,000 – HK$374,000）；而英國每年學費則屆乎 14,000 - 35,000 英鎊（約HK$154,000 –HK$385,000）。若取其中位數，則每年平均學費約 HK$200,000，加上每個月HK$10,000的零用錢（已包括各項使費和雜費），每年使費約 HK$320,000，四年共 HK$1,280,000。

個案研究：孩子今年出生（2018年）

目標：供孩子18歲 – 21歲（2036 – 2039年）期間，負笈英國/美國完成4年學位課程。假設每年通脹為4%，到孩子18歲時，4年所需學費約HK$ 2,700,000，每年需儲蓄HK$135,000 (HK$ 11,250 / 月) 才可令孩子有足夠的教育經費到外國升學。

若果有周詳的教育基金方案，只需每年儲蓄HK$ 86,000  (HK$7,200 / 月)，20年投資年期，總投資金額HK$ 1,720,000，便可由18歲開始，每年可提取約 HK$ 675,000作該年度的升學費用。

18年儲 200多萬並不是一個小數目，在權衡風險與回報後，我會建議以下兩個方案並同時進行：

方案1）定額定期月供基金計劃

- 利用平均成本法的效益，每月定額購買基金單位，當基金價格低時，同一筆資金可以購入較多的基金單位；當基金價格高時，同一筆資金購入的基金單位較少，從而減低累積基金單位的平均成本。

- 建議投資額:HK$ 60,000 / 年 (即HK $5,000 / 月)

- 總投資額: HK $1,200,000

- 假設每年預期淨回報為3% (減除所有基金計劃管理費用)

- 累積投資金額至20歲：HK $1,995,000

方案2）保證回報儲蓄計劃

- 保證回報計劃的平均回報雖不及投資計劃那麼高，但可以避免投資氣候不太理想的情況下令累積基金的回報降低。

- 建議投資額:HK $ 26,000 / 年 (約HK $2,200 / 月)

- 總儲蓄額: HK $520,000

- 累積儲蓄金額至20歲：HK$705,000

總結：愈早開始計劃教育基金的安排，便可用較低的成本達到升讀海外大學的目標。除了要考慮不同投資計劃的風險，亦要留意匯率波動對儲錢成果的影響。由於美國與香港的匯率穩定，儲蓄時較容易作出預算；而英鎊的匯率則相對浮動，浮動波幅可高達30-40%，因此建議家長們有意讓子女往英國升學，要預留一筆額外的現金儲備以應付匯率浮動而增加學費的支出。

本文作者：理財專家黃清敏 Jenny Meyers Wong

富有十多年經驗的資深理財顧問，2013南華早報及香港財務策劃師學會合辦的全港財策師比賽冠軍，具備香港財務策劃師（CFP）、國際金融理財師（CFP）、美國認證財務顧問（CFC）、中國註冊理財規劃師（CICFP）、核准退休顧問（QRA）等專業資格，提供保險及投資各方面的理財方案。如有個別理財問題，可聯絡 meyersjenny@ymail.com