【新手媽媽理財有法】安排子女海外升學前須知!開離岸戶口前你要知的6件事

父母為子女安排海外升學事宜,事前都需要在離岸開銀行戶口,以便資金安排。然而除了身親到當地辦理之外,亦可透過部分本地銀行代辦。不過,本地各銀行對開立離岸戶口的要求不盡相同,事前宜先了解清楚,海外資產才會得到最佳保障!

開戶前宜先作詳細比較 將風險減至最低

早前,消委會檢視了11間本地銀行的開立離岸或內地銀行帳戶服務,發現銀行對開立帳戶的條件、如開戶年齡、資產結餘、費用、轉帳方式、轉帳上限、帳戶最低結餘、辦理時間等都不同。

以在新加坡開離岸銀行帳戶為例,在本地有6間銀行能代辦此服務,當中有5間要求客戶在相關銀行的資產結餘不少於$20萬至$150萬不等;而開戶手續需時則約由5至20個工作天不等。

消委會提醒有意在離岸開銀行帳戶的市民,事前宜先弄清楚開戶目的和是否有長遠需要,詳細比較各銀行的行政費、對資產結餘的要求、當地匯率稅制,以及銀行系統是否穩健、監管是否成熟等。離岸帳戶的存款/資產不受帳戶持有人所在地區的政策及法例等監管或保障,只受開戶地的政策、法例及金融制度等管轄,所以申請人需密切留意帳戶開設地的相關政策變動,將風險減至最低,以確保海外資產得到最佳保障。

開離岸戶口時你一定要知的6件事

以下是6個開戶前要注意的風險,開戶前必需了解清楚!

1. 比較銀行對開戶人的要求

選擇心儀銀行前,先要了解銀行對開戶人的要求。一般來說,開立離岸/內地帳戶的最低年齡要求為18歲,而且普遍須為現有客戶,當中有1間銀行接受開戶人申請美加、英國或澳洲的帳戶年齡低至11歲。至於開戶所需文件的要求也不一樣,視乎開戶的國家和地區,除了要提供香港身份證及住址證明外,有些銀行亦視乎開戶地區,會要求客戶提供入息證明、實名登記內地手機號碼和回鄉證。

2.開戶程序及時間

當選定了心儀的銀行,下一步便要留意開戶是否需要預約,又或是否需要到指定分行才能辦理手續。當遞交所需文件後,視乎銀行及開戶地區而家,開戶最快由1天至最長4星期或20個工作天不等。另外亦要留意戶口是否需要到當地確認?根據消委會報告,有6間銀行就需要申請人到當地作確認或啟動帳戶才能使用。

3.資產結餘及轉帳金額

要在心儀銀行開戶,當中有10間銀行規定申請人必須為該行現有客戶。另外,銀行對申請人在該行的資產結餘要求亦不同,有些不設最低要求,有些則要求資產結餘不少於$150萬。以9間提供開立內地帳戶的銀行為例,就有7間不設資產結餘要求。除資產結餘外,個別銀行會對不同開戶地或不同轉帳方式,訂下不同的匯款上限,申請人開戶前宜先了解清楚。

4.有沒有額外的轉帳費及行政費

開戶前亦需留意有沒有開戶費用、每次轉帳收費、帳戶年度管理費、行政費等額外開支。以轉帳費用為例,由豁免到每次收取最少$250也有,不想交無謂的銀行費用,事前一定要了解清楚!

5.注意匯率和稅率

須審慎評估資金存於海外時所涉及的各種風險,例如以外幣作存款,便有匯率轉向的風險;另外,如果是用作投資的話,在當地的存款和投資得益會否被當地政府徵稅、相關稅率與報稅及繳稅程序等,亦是考慮因素之一。申請人應先了解清楚才決定是否在該地區開立銀行帳戶。

6.了解銀行背景及當地監管及保障

始終人在他鄉,萬一銀行倒閉了怎麼辦?所以申請人應選用銀行系統穩健的銀行開戶,亦應留意當地銀行業的監管安排,以確保資產受到保障。以本地為例,市民於持牌銀行的儲蓄或來往帳戶的存款、外幣存款、5年期以下的定期存款等都自動獲得《存款保障計劃》的保障。萬一銀行不幸倒閉,若屬香港境內的存款,每名存款人於每間銀行可獲最高50萬港元的保障;又或以澳洲為例,若銀行屬金融理賠計劃(Financial Claims Scheme, FCS)保障範圍,若相關銀行倒閉,每名存款人可獲最高25萬澳元的保障。

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