理財專家專欄|初生BB最需要哪類保障?

理財專家專欄|初生BB最需要哪類保障?

BB剛出世,必定為一家人帶來無限喜悅,盡早妥善安排BB的未來,令他們可以無憂無慮健康成長,是大部份父母的心願。不少父母想為BB購買,當然這無疑是一個未雨繆的決定。但你又可有想過,對於剛出生的孩子來說,最急切需要的是哪方面的保障?

 

從風險管理的角度去看,及醫療保障可說是最必須的。孩子出生後的開支,父母必定早有準備,但若果小朋友不幸患上嚴重疾病,可能會面臨龐大的醫療開支,導致大失預算,經濟上亦未必能夠輕鬆負擔。

 

坊間的種類很多,大致上可分為兩類: 純保障及派發分紅保障的計劃。

 

案例分享: 孩子 0歲
保障額: HK$ 300,000

 

1)純保障計劃

保障種類: 53種
供款期/保障期: 直至受保人年屆75歲
每年保費: HK$ 480/年
保費類別: 漸進式收費 (即:保費會按歲數增加而調整)

 

2)分紅派發保障計劃

保障種類: 超過100種
供款期: 可選擇指定的供款年期( 10/20/25年或至65歲)
保障期: 直至受保人年屆100歳
每年保費: HK$ 3,780/年
保費類別: 水平式收費
假設小朋友一直沒有大病,20歲時便進入的收成期,20歲可取回約HK$30,000;30歲可取回約HK$80,000(賬面上已回本);若等到60歲退休時才取回,可得港幣HK$1,200,000。

 

 

兩個計劃的保障額相約,同樣是約 30 萬港元的保障額,分紅類別計劃的每月供款HK$320,但純保障型計劃的每月供款卻只須 HK$40,的確相宜很多。

 

要注意的是,上述例子在受保範圍上也有分別;特別為兒童設計的分紅計劃,大部份的兒童疾病,例如川崎病、自閉症、嚴重哮喘等,均會受到保障;而以上的純保障計劃則沒有針對兒童疾病的保障項目。

 

此外,當遇到需要理賠的時候,建議先通知顧問,了解已購買保單的保障範圍,讓理賠的程序更順利及快捷。

 

總括而言,為剛出世的孩子購買是必不可少的。若保費預算有限,建議先選擇純保障的計劃,讓孩子盡快獲得保障,亦不會構成經濟壓力;相反,若家庭較餘裕,則可考慮分紅派發的計劃,為孩子目前作出保障之餘,亦可計劃將來,供款帶來的保障亦可畢生受用。

 

本文作者:專家 Jenny Meyers Wong

富有十多年經驗的資深顧問,2013南華早報及香港財務策劃師學會合辦的全港財策師比賽冠軍,具備香港財務策劃師(CFP)、國際金融師(CFP)、美國認證財務顧問(CFC)、中國註冊規劃師(CICFP)、核准退休顧問(QRA)等專業資格,提供及投資各方面的方案。如有個別問題,可聯絡 meyersjenny@ymail.com

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